近段时间以来，个人养老金成为了热门词汇，养老储蓄、养老基金、养老金保险先后落地，与此前已经问世的养老理财共同构成了我国个人养老金融体系。
北京商报记者梳理发现，目前已有多家银行在多个城市开展特定养老储蓄试点；同时，为更好地服务个人养老金投资，各家养老FOF基金管理人也为旗下产品增设Y份额；国寿寿险、太平养老、国民养老等公司也陆续售出首单个人养老金保险产品。
个人养老金产品同台竞技，有何种特色？参与人又将如何挑选适合自己的金融产品？
特定养老储蓄建议年长用户购买
养老金融发展迎来全面加速。11月29日，农业银行、建设银行正式在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。不久之前，工商银行已从11月20日起，在上述5个城市率先开展特定养老储蓄产品发行试点。
特定养老储蓄试点源于银保监会和央行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。《通知》明确，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过亿元，试点期限为一年，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
据了解，养老储蓄产品通常分为四档期限，例如，农业银行特定养老储蓄产品零存整取起存金额为5元、整存整取起存金额为50元、整存零取起存金额为0元，涵盖5年、10年、15年和20年四个期限。建设银行此次试点的特定养老储蓄产品，也同样包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。
“试点首日销售情况不错，早晨开放额度不久后就售罄了，下午又开放了一批额度。”建设银行广州地区某支行客户经理告诉北京商报记者，“目前额度充足，特定养老储蓄产品年利率最高达到4%，只有持有广州本地户口的储户可以购买，产品安全性较高。一次性到期付息，建议中途不要取出。”
“建议50岁以上的储户购买，因为这样比较划算，一次性存够5年年利率可以达到4%，到期取出就可以。”农业银行西安地区一位客户经理坦言，“由于特定养老储蓄产品每5年根据产品利率调整情况重新定价计息，之后会进行调整。提前支取时满5年倍数的部分，按开户日5年期普通存款挂牌利率计息，目前5年期存款产品挂牌利率仅为2%左右，不建议提前支取。”
特定养老储蓄产品是满足客户长期养老需求、充分体现养老功能的长期限定期储蓄产品。普益标准研究员孙圣钦表示，投资个人养老储蓄存款是较为传统的国民养老金融工具，备受欢迎的原因一有收益相对较高，二有稳定性高，但往后看这些优势将逐渐消退。
收益方面，孙圣钦指出，随着国内经济增长换挡降速，存款利率所锚定的实际利率也在逐渐趋低，意味着中长期看个人养老储蓄存款的利率将逐渐压缩；稳定性看，随着4月以来存款利率市场化调整机制的建立，存款利率将受到债券市场利率、市场供求、宏观经济情况和政策利率共同的影响，因此其波动也将高于以往，稳定性高的优势有所削弱。
图片来源：人力资源和社会保障部
